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徐云鵬:與寶瑞通一路同行

2016-07-18 來源:未知
摘自《北京青聯》總第118期《人物》 徐云鵬 寶瑞通典當行首席運營官,北京典當行業協會監事會監事長,朝陽區典當協會會長。2003年加入寶瑞通,從業15年來,與寶瑞通一起踐行救急使命,不斷進行

  摘自《北京青聯》總第118期《人物》

  徐云鵬

  寶瑞通典當行首席運營官,北京典當行業協會監事會監事長,朝陽區典當協會會長。2003年加入寶瑞通,從業15年來,與寶瑞通一起踐行“救急”使命,不斷進行典當模式和產品的創新,為百萬中小微企業解決了燃眉之急。

  說起典當,大概很多人的印象是在古裝影視劇中出現的門口掛著“當”字的店鋪,似乎是沒錢吃飯的時候才會想到的地方。事實上,典當業是人類最古老的行業之一,是現代金融業的鼻祖,抵押銀行的前身。中國是世界上最早出現典當活動并形成典當業的國家之一。經考證,中國的典當業萌芽于東西兩漢,肇始于南朝佛寺長生庫,入俗于唐五代市井,立行于南北宋朝,興盛于明清兩季,衰落于清末民初,有1800多年的歷史。

  新中國誕生后,典當業曾一度被取締。伴隨著改革開放和民營經濟蓬勃發展,1987年后恢復經營,F在的典當企業已從傳統意義的當鋪發展成為現代化的專業融資服務企業,既有類金融屬性,又具有絕當品銷售、鑒定、保管等流通服務業屬性。

  “現在的典當行實際上可以典當的物品除了原來在電視里看到的字畫、珠寶、翠、鉆、貴金屬,還包括了房地產、汽車、股票等都可以到典當行典當。實際上現在典當行的經營范圍是非常廣的,通俗理解是有價值的物品、可以流通的物品在典當行都可以融資變現。”寶瑞通典當行有限責任公司執行官徐云鵬這樣解釋現代的典當行業務。

  在市場經濟主導下,由于競爭激烈,營銷不易,加上銀行信貸壓力驟增,致使為數不少的企業因資金不足,生產面臨困境,特別是那些規模小、資質有限的小微企業融資更難。比起商業銀行和民間借貸,雖然典當行通常按月計息,貸款成本比銀行高,但因其資金立等可取,又沒有紛繁復雜的手續,因此可以幫助中小企業解燃眉之急,而且典當行對中小企業的信用要求較為寬松,因此,典當行可以說是中小企業的融資救急的好伙伴。

  經過多年的發展,典當業已成為我國多元化融資市場體系的重要組成部分。國務院曾發布《關于深化流通體制改革加快流通產業發展的意見》中也特別提出要“充分發揮典當行業的補充融資作用”和“研究制定典當管理方面的行政法規”。這些不僅極大提振了典當行業的信心,也很大程度上推動了小微企業向典當行融資的步伐。

  服務小微

  “我們的目標受眾一定是中小企業,我們的服務宗旨就是快速、便捷融資。”對于很多急需短期資金周轉、深陷融資困境的中小企業來講,現金流就是企業的“血液”。而區別于其他融資服務,典當融資最重要的特征就是融資速度快。這也是典當的核心本質——“救急”。徐云鵬介紹,寶瑞通最大的特點就是即時放款,效率高。每一個業務品種都有一個完整的業務流程,從接當、查當,到審核、辦手續、放款,都有標準的業務流程,以最高的效率保證客戶第一時間拿到錢。

  “只要典當物品合法,貨真價實,動產與不動產都可以用作抵、質押,企業和個人可以將閑置的物品用來典當。”因此,房產、汽車、民用品等都在寶瑞通的受當范圍中。對當戶來說,房產典當所獲得的金額較大,尤其對于小微企業來說,能夠滿足其企業周轉所需資金。而相對于機動車、民品典當來說,房產典當的息費最低。因此在融資業務主要來源中,房產和汽車占到典當行整體業務的80%左右。寶瑞通的數據顯示,2013年房產典當約占全部業務的50%,汽車占28%,民品占22%。

  多樣化競爭

  徐云鵬強調,“典當行最大的特點就是小額、快速、靈活。”因此,除了在同行業競爭中保持融資貸款速度快,寶瑞通還根據市場與客戶的需要適時調整產品,例如,最早的住房抵押貸款必須是全款房,現在可以是貸款房。

  此外,對于民品業務的開發,寶瑞通也在不斷開拓新的品種。作為典當業最傳統、最根本的業務,民品典當有著息費低、風險小、回報率高等諸多優勢,民品典當流通性強、攜帶方便等特點也使得業務辦理變得簡便易行。民品與房產、汽車融資業務相輔相成,不僅有利于行業平衡發展,還可以分攤降低企業總體經營風險,促進業務結構合理化,促進行業整體健康發展。

  對于企業來說,開拓新的業務就意味著會產生新的風險。寶瑞通每推出一個業務產品,都要首先經過大量的市場調研,以及風險模型的論證、建立。每做一個業務產品都有完善的風險控制體系,在設計產品和進行產品升級的時候,已經對風險控制問題進行了深刻的思考和論證。“比如三萬元以下的絕當品,我們是自行銷售,三萬元以上的會通過變賣、拍賣來處理,像房地產類的,都是進行司法拍賣。寶瑞通的風險控制能力還是很強的,像房產這部分業務從1997年到現在真正拍賣的房子僅一套,所以對于企業來說,我們是完全可以掌控或者將風險控制到最低。截至目前,我們的壞賬率低于1%。”

  究竟如何利用典當行進行資金流通?徐云鵬一再強調,典當行提供的是短期融資服務,其息費在短期融資市場處于中低等水平,融資成本是在短期融資市場相對較低。但短期融資服務的長期息費成本相對高,因此,建議使用典當行資金的時間最好控制在1-3個月,最長不要超過半年。一旦超過半年,企業經營過程當中產生的利潤都會被息費成本或者說融資成本沖抵。

  典當破局

  在徐云鵬看來,寶瑞通能在競爭中脫穎而出“得益于敏銳的先機意識和強大的行動力。”隨著市場的成熟和互聯網技術的發展,典當業面臨著前所未有的挑戰。除了行業內部的競爭,“小貸、P2P等真正的類同行涌入到這個行業時,競爭才真正開始。”

  典當行與互聯網金融的本質相同,都是為中小企業和個人提供短期急需資金的周轉服務。不過,二者亦有區別。

  首先,在籌措資金來源方面,按照現行典當法規,典當行的資金只能來源于銀行貸款。而互聯網金融提供的是平臺服務,可以直接從民間籌集資金,這是典當行的劣勢。“相關的典當法規是2005年頒布的,與現行的市場環境有些脫節,業界一直在呼吁修改。”徐云鵬說。

  其次,傳統典當行按照實體門店模式經營,比照互聯網金融企業的純線上業務,運營成本較高。

  在互聯網金融還沒有今天這樣繁榮時,典當行的息費較高,但現在已經在做相應調整,徐云鵬表示,“寶瑞通已經調整了息費,與市面上互聯網金融平臺的借款水平基本相當,年化利率多為20%左右。”

  很多互聯網金融企業也開展了“網上典當”業務,但是徐云鵬表示,這類企業對傳統典當行構成的競爭壓力有限。典當物品一般價格昂貴,并不適合通過純線上完成所有典當手續,必須要有線下流程的配合。此外,典當者也有安全方面的考慮。比如一件“傳家寶”,交給一家不知名的線上公司,著實讓人不放心。

  盡管目前互聯網金融平臺繁盛,但出于風控的考量,平臺方都會要求企業主提供相應的抵押物或者質押物,這其實與典當行并無差別。

  各種類型的民間借貸公司,尤其是互聯網金融平臺的興起加劇了典當業的競爭,但徐云鵬也認為,“這個市場足夠大,只要能夠找到符合客戶需求的產品和服務,就能夠獲得生存的機會”。

  典當行的一大長項就是民品典當的專家團隊經驗豐富,對于珠寶玉器等貴重物品看得準,所以當這些物品作為質押物時,典當行會即時放款。寶瑞通于2014年成立了“百人專家團”,集合企業內部外部各行業專家資源,打造北京地區最權威的免費鑒定平臺。寶瑞通典當行的鑒定專家不但會告訴顧客這是真的假的,還告訴你怎么鑒定真假,怎么保養,怎樣杜絕買到假貨,這些信息是其他國家鑒定機構無法告知給顧客,而顧客卻特別想要了解的。民品鑒定師在典當行業也是稀缺資源,寶瑞通已經深入高校,比如與中國地質大學聯合實行的“3+1+1”教育模式,著力進行人才儲備。在北京城市學院珠寶學院中開設“寶瑞通班”,著力培養典當、鑒定人才。

  一路同行

  徐云鵬的職業生涯與寶瑞通緊密地聯系在一起。成立之初的寶瑞通經營范圍只有民品和汽車,且因為當時北京汽車保有量不高,民品成為主要典當品種。2001年,原國家經貿委將不動產抵押業務擴充進了典當業的經營范圍,寶瑞通成為業內第一個開展房地產抵押貸款業務的典當行。

  那一年,剛大學畢業的徐云鵬進入寶瑞通的控股股東北京東長安集團房地產部門任職,他在那里積累了寶貴的實戰經驗,對房地產專業知識和相關法律進行了系統的學習。2007年,徐云鵬出任寶瑞通房產經營中心總經理,負責房產線業務經營管理,2013年接手寶瑞通全線業務的運營工作。15年來,從部門只有10個人發展到100人的規模,從傳統店面經營模式到事業部建制,徐云鵬經歷了整個典當行房產業務的興起;從懵懂的大學畢業生到運籌帷幄的職業經理人,寶瑞通也見證了他的成長。

  如今的寶瑞通與其他同行相比,業務更偏金融服務,典當、寄賣、擔保業務三位一體。從最早只有一家分公司,發展到現在全北京有30家典當分公司,20家寄賣分公司和2個獨立的封閉停車場,成為同行中的佼佼者。未來,徐云鵬和寶瑞通將會一起走得更遠。

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